防范化解重大風險，是全面建成小康社會決勝期的三大攻堅戰(zhàn)之一。金融安全問題既事關經(jīng)濟全局，也與百姓生活密不可分。尤其是這幾年，各種新興金融平臺和產(chǎn)品層出不窮，新技術、新手段在解決需求“痛點”的同時，也帶來了一些風險隱患。不少金融安全問題，都是從人們身邊初露苗頭，逐步積累擴大。

從我做起，了解金融知識、增強風險防范意識、培養(yǎng)理性的財富觀，每個人就是金融風險的第一把關人

方便快捷，為消費加油

大到高檔家具、珠寶古玩，小到數(shù)碼產(chǎn)品、冰箱電視，消費貸支撐起零售消費市場快速發(fā)展

今年8月，全家準備出國旅游，當時正趕上要給孩子交英語培訓費，前后加起來得付七八萬左右，不巧那時候手頭有點緊，就想著能去貸點款。”某南京國企員工邢輝對比了銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品后，最終選擇了利率較低的銀行消費貸。

由于只是短期急用，邢輝借了1個月，額度5萬元，利率是每天萬分之三，算下來年利率大約在10%左右?！翱赡苁且驗槲抑霸阢y行的信用比較好，貸款審批特別快。在手機銀行上申請，幾個小時后，5萬元就到賬了。”邢輝說。還款后，銀行打電話要求出示消費明細，邢輝拍下繳費憑證發(fā)過去，順利通過。

但最近貸款沒那么“松”了?！斑@些天想申請短期消費貸，發(fā)現(xiàn)銀行的貸前審核嚴了，要求提供的材料也更具體。銀行工作人員稱現(xiàn)在申請消費貸，需要層層嚴格審核貸款用途?！毙陷x說。

除了銀行之外，消費者還能從消費金融公司、電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺和小貸公司等機構獲得貸款。越來越多的年輕人開始嘗試新型消費貸方式。

文涅剛從上海視覺藝術學院攝影專業(yè)畢業(yè)。當初還在電視臺實習期間，文涅就有一個心愿，希望用無人機拍下家鄉(xiāng)神農(nóng)架的自然美景。在各個電商平臺上比價后，文涅最后選擇在某電商平臺分24期購買一部大疆無人機，正好趕上平臺免息活動，每期還款只要225元。

“當時我每月能拿到2000多元的實習工資，還款壓力不大，這樣我就不需要向父母伸手要錢了?，F(xiàn)在，我已經(jīng)習慣用分期付款的方式購買各種電子產(chǎn)品，比如現(xiàn)在用的手機、電腦，都是通過這種方式買的?！蔽哪f。

近幾年，消費取代投資成為經(jīng)濟增長的第一拉動力，背后離不開金融手段支撐。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，今年1—9月，居民新增消費性短期貸款達1.49萬億元，新增總額已達去年全年的1.79倍，消費金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。大到高檔家具、珠寶古玩，小到數(shù)碼產(chǎn)品、冰箱電視，各個消費領域都有相應的金融服務和產(chǎn)品。

“居民部門貸款包括按揭貸款和消費類貸款。這幾年，居民部門融資余額快速上升，到2016年底，我國居民按揭貸款余額大約在20萬億元左右，消費類貸款余額僅為五六萬億元，按揭貸款相當于消費類貸款的4倍左右。而在美國等成熟市場，居民部門債務余額超過企業(yè)部門，居民融資余額中，按揭貸款和消費類貸款的比重相當。可以想見，未來隨著消費市場和金融產(chǎn)品的發(fā)展、升級，消費貸還有不小的增長空間。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說， 如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。

首付不夠，消費貸來湊

由于客戶群體的差異和風險控制能力的不同，各種類金融、非金融機構提供的消費貸被挪用比例可能更高

助推百姓消費的同時，消費貸市場也存在參與機構眾多、魚龍混雜、對貸款人資質審核不嚴、款額用途監(jiān)管不到位等問題。加之借款人非理性消費和借貸，使得消費貸穿上馬甲搖身變成“首付貸”“投資貸”，滋生潛在風險。

今年初，北京某文化企業(yè)職員陳靜想給孩子換個學區(qū)房，突然限購政策密集出臺，陳靜慌了，害怕后續(xù)買房成本會越來越高。談好的賣家也覺得不能再等了，只怕房價會跌。兩家一合計，決定先交房子總價的1/4房款做首付，把房子先過了戶。

自己手里的房子沒賣出去，還要交幾百萬元的房款，這么多錢從哪里來？陳靜東拼西湊借了幾百萬，剩下的資金缺口就只能靠貸款解決?！爱敃r向銀行申請了貸款，還比較方便。銀行看我此前信用記錄比較良好，很快給我做了一筆信用貸款，錢直接打到賬戶上，之后就可以自由支配了。只要能按時還款，銀行應該不會過于追究這些錢怎么用吧。”陳靜說，利率也還能接受，較基準利率上浮30%左右，“現(xiàn)在房貸還沒有完全辦完，到時候房貸和信用貸一起還，壓力還是不小的，一個月得還4萬元左右?！?/span>

陳靜了解到，除了這種直接劃到借款人賬戶上的貸款外，有些銀行的貸款是給借貸人一個消費額度，需要有實際消費行為才能使用。但這并不是沒有“變通”的辦法，可以找商家套現(xiàn)出來，只要支付一定的手續(xù)費即可。

“現(xiàn)在銀行貸款嚴格得多，很難貸到最高額度100萬元，基本是30萬元左右，而且利率也上浮很多。幾個月前去問，基本上就是最低40%以上?！标愳o了解到，最近開始嚴查消費貸資金流向，打擊首付貸，銀行嚴格控制個人消費類貸款挪用于購房。

看消費類貸款不明流向，還不能只盯著銀行?！艾F(xiàn)在提供消費貸的還有各種類金融、非金融機構，也存在著進入樓市的可能，而且比例更高。今年互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治持續(xù)進行，網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量有所下降，但平臺的交易量有增無減。數(shù)據(jù)顯示，上半年全國網(wǎng)貸成交額達到1.93萬億元，同比增長72.81%。同時，上半年小貸公司貸款余額達9608億元，比年初增加313億元，是近三年首次出現(xiàn)回升。網(wǎng)貸平臺、小貸公司對資金流向沒有監(jiān)控，資金被挪用的可能性大。更有少數(shù)平臺、中介明里暗里直接為購房首付款提供借貸支持。” 中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說。

客戶群體的差異和風險控制能力的不同，也使風險更多聚集在銀行以外的消費貸領域。“不同消費平臺服務的人群不一樣，面對的風險也不盡相同。商業(yè)銀行服務的客戶收入穩(wěn)定、有較好的信貸記錄、消費觀念理性，風險相對可控。而服務學生、農(nóng)民工、藍領等‘長尾人群’的消費金融平臺風險會高一些。一般情況下，平臺風控能力不足，消費場景缺失，會選擇用過高利率覆蓋高風險，這樣做的后果就會滋生循環(huán)風險，引發(fā)多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段?！苯煌ㄣy行發(fā)展研究部高級研究員何飛分析。

填補空白，保護消費者

有些平臺信息披露不充分，說起來利率不高，但七七八八各種費用加起來，綜合成本就很高了

風險不可小視，但濁流并非主流。貸款挪用、過度借貸等風險觸發(fā)點，并不是消費貸迅猛增長的主因。

“真正推動居民短期消費信貸規(guī)模增長的原因是，消費升級過程中，零售客戶信貸需求空間逐步打開。隨著居民收入水平上升，消費和支付技術提高，人們對消費金融產(chǎn)品的需求會越來越強烈，消費貸市場和零售市場相輔相成，彼此促進。”曾剛說，當然也要關注居民部門過快加杠桿可能帶來的影響。

類金融機構和非金融機構“混戰(zhàn)”的局面要改變，對從事消費貸業(yè)務的各類機構應加強監(jiān)管，一視同仁，適用統(tǒng)一的監(jiān)管標準和要求。

“很多平臺的放貸資金來源不清，有多頭借貸風險，這暗示了平臺之間的資金流動相當頻繁，監(jiān)管首先要查明平臺的資金來源。其次還要對單個平臺的獲客方式、風險控制、場景拓展深入排查，淘汰清理一批非正規(guī)的消費金融平臺。并對消費貸生態(tài)鏈中的各個主體，包括消費貸平臺本身、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等導流平臺、個人征信試點機構、第三方催收機構、第三方數(shù)據(jù)提供商等進行合法性排查，嚴厲打擊利益勾結及非法利益輸送。”何飛說，可以借鑒國外一些經(jīng)驗，強化監(jiān)管，加強立法和市場準入機制。特別是著重考慮準入標準、持牌經(jīng)營、利率上限設定、貸款用途限定、平臺退出方式等。

要有全面完善的消費者保護法規(guī)。曾剛介紹，在美國等成熟市場，從事消費信貸的機構準入門檻比較高，涉及零售業(yè)務的監(jiān)管規(guī)則比對公業(yè)務更嚴苛。這些國家認為零售業(yè)務的服務對象對風險的鑒別能力比公司要差些，更需要保護。而我們正好相反，消費信貸市場發(fā)展比較晚，規(guī)模也不大，之前更多從保護金融機構利益出發(fā)，而忽視對貸款人的保護。未來消費貸市場不斷發(fā)展，涉及人群越來越多，就更需填補空白，以法規(guī)護航我們每個人的理財生活。

“現(xiàn)在有些平臺信息披露不充分。說的利率水平不高，但是七七八八各種費用加總到一起，綜合費用就很高了。”曾剛說，有些平臺就是利用這種方式誘導消費者過度借貸，沒有讓借貸者充分意識到高利率可能對自身帶來的困擾和后果。尤其是未成年人，或者涉世不深的學生，對風險認識不清，更容易過度消費和過度借貸。

從長遠看，要加快誠信社會建設與個人征信體系完善。何飛說，當前我國誠信體系建設還難以支撐信用社會的快速發(fā)展，個人征信體系落后于信貸發(fā)展，這給不法平臺留了空子。監(jiān)管層應聯(lián)合公共部門、正規(guī)金融機構、持牌消費金融公司、大型互聯(lián)網(wǎng)平臺、個人征信試點機構、大型數(shù)據(jù)公司等，共同推動數(shù)據(jù)信息共享及市場化征信體系建設，支撐消費信貸業(yè)務開展。

對于居民個人而言，應根據(jù)自身經(jīng)濟能力，合理借貸，控制杠桿。董希淼說，一般來講，每月還貸支出應控制在家庭收入的一半以下，最好別超過1/3。